Cryptomonnaie : un levier d’inclusion financière dans les pays en développement

déc., 26 2024

La cryptomonnaie est une monnaie numérique décentralisée basée sur la technologie blockchain, permettant d’effectuer des transactions sans intermédiaire bancaire représente aujourd’hui un levier puissant pour l’inclusion financière. Dans les pays où les banques sont rares, les frais de transfert sont astronomiques et l’inflation ronge le pouvoir d’achat, un simple smartphone connecté à Internet peut ouvrir la porte à des services que peu de gens imaginaient possibles il y a quelques années.

Comment la cryptomonnaie facilite l’accès aux services financiers

Le point de départ est la blockchain une base de données distribuée qui sécurise chaque transaction grâce à la cryptographie. Parce qu’elle n’appartient à aucune institution, elle ne demande pas de documents d’identité, de compte bancaire ou de dépôt minimum. Une fois l’application de portefeuille numérique un logiciel qui stocke les clés privées nécessaires pour envoyer et recevoir des cryptomonnaies installée, l’utilisateur peut créer une adresse en quelques clics et commencer à envoyer ou recevoir de l’argent.

Cette simplicité répond directement aux deux obstacles majeurs observés dans les économies émergentes : l’absence d’infrastructures bancaires (moins de 50% d’accès en Afrique subsaharienne) et les exigences administratives lourdes. Tout ce qu’il faut, c’est un téléphone capable de se connecter à un réseau mobile ou Wi‑Fi, ce qui devient de plus en plus répandu grâce aux programmes de digitalisation rurale.

Cas d’usage majeurs

• Envois de fonds (remittances): les travailleurs migrants peuvent transférer de l’argent à leurs familles en quelques minutes, avec des frais souvent inférieurs à 1% du montant, contre 6‑15% pour les services traditionnels.
• Protection contre l’inflation: dans des pays où la monnaie locale perd rapidement de la valeur, des cryptomonnaies à offre limitée comme le Bitcoin offrent une réserve de valeur plus stable.
• Commerce transfrontalier: les petites entreprises peuvent payer des fournisseurs à l’étranger sans passer par les banques, évitant les frais de change et les délais de traitement.

Ces trois scénarios sont soutenus par des données de la Banque mondiale qui montrent une corrélation positive entre le taux d’adoption du Bitcoin et l’amélioration des indicateurs d’inclusion financière dans plusieurs pays africains.

Barrières à l’adoption et solutions possibles

Malgré ces avantages, plusieurs freins subsistent:

1. Réglementation incertaine un cadre juridique flou qui décourage les investisseurs et les utilisateurs. La solution passe par des lois claires, des licences de prestataires de services et des programmes d’éducation sur les droits des consommateurs.
2. Infrastructure internet limitée des zones rurales où la connexion mobile reste intermittente. Les initiatives de connectivité 5G rurale et les points d’accès Wi‑Fi communautaires réduisent cet écart.
3. Compétences numériques faibles des utilisateurs qui ne maîtrisent pas la gestion des clés privées. Des programmes d’alphabétisation financière numérique, souvent menés par des ONG locales, peuvent combler ce manque.
4. Volatilité des prix des fluctuations importantes qui peuvent effrayer les utilisateurs à faibles revenus. L’utilisation de stablecoins ou de solutions de paiement en crypto‑stable (indexées sur une monnaie fiat) atténue ce risque.

En combinant ces leviers, les gouvernements peuvent transformer les défis en opportunités et faire de la cryptomonnaie un véritable pilier de l’inclusion.

Comparaison : cryptomonnaie vs système bancaire traditionnel

Le tableau montre que la cryptomonnaie excelle sur la rapidité, le coût et l’accessibilité, mais qu’elle doit encore contrer la volatilité pour convaincre les utilisateurs les plus vulnérables.

Initiatives et perspectives d’avenir

Des pays comme le Ghana et le Nigeria testent déjà des monnaies numériques de banque centrale (CBDC) qui s’appuient sur la même technologie blockchain pour faciliter les paiements d’État et les subventions. Parallèlement, des projets de tokenisation d’actifs permettent aux petites entreprises d’accéder à du capital via des jetons représentant des parts de leurs revenus futurs.

Les experts de l’Université Georgetown soulignent que la meilleure approche n’est pas de remplacer le système bancaire, mais de le compléter: les banques peuvent offrir des services de garde, de conformité et de crédit tout en intégrant des solutions crypto pour les clients non bancarisés.

À moyen terme, on s’attend à voir émerger:

• Des cadres réglementaires harmonisés au niveau régional (ex. Union africaine) qui donnent de la clarté aux acteurs.
• Des réseaux de formation digitale dans les écoles secondaires, afin que les futures générations soient à l’aise avec les portefeuilles numériques.
• Une diversification des offres, avec des stablecoins adossés à des devises locales pour réduire le risque de change.

Lorsque ces pièces du puzzle s’alignent, la cryptomonnaie pourra réellement réduire le nombre de personnes exclues du système financier mondial.